Ciao e benvenuto,
Una delle domande più ricorrenti, quando parliamo di assicurazioni, è:
“Perché le assicurazioni costano così tanto?”
Molte persone sono convinte che, per riconoscere un ottimo contratto da uno con delle condizioni pessime, basti leggere attentamente i massimali, gli scoperti e le garanzie varie.
Bene, andrebbe tutto benissimo, se non fosse che, nella stragrande maggioranza dei casi, l’unico parametro preso in considerazione dagli acquirenti è il prezzo.
Oggi voglio partire proprio dall’A-B-C, dal concetto più basilare che ci sia, poiché, se riuscirai a capire perché le assicurazioni costano tanto, allora avrai una visione chiara e limpida del mondo assicurativo, riuscendo anche a comprendere il perché delle differenze di prezzo tra compagnia e compagnia.
Il prezzo delle assicurazioni è calcolato sul rischio; aspetta, non ti spaventare, ti spiego subito cosa intendo.
L’assicurazione è un contratto che, in cambio di una piccola somma (chiamata premio), fa in modo di risarcire un grosso importo nel caso in cui si verifichi il danno indicato all'interno del contratto.
Ti faccio un esempio: se assicurassi la mia abitazione contro il rischio di un incendio, pagherei 500 euro per far in modo che, qualora la mia casa dovesse davvero andare a fuoco, mi verrebbero rimborsati 350 mila euro.
Tutto chiaro fin qui?
Ottimo! Immaginati ora questa situazione:
Ci sono 100 persone che assicurano la propria abitazione contro i danni da incendio. La Compagnia assicurativa con la quale stipulano la polizza anti-incendio, grazie a statistiche e altri calcoli piuttosto complessi, sa che ogni 100 case assicurate, una verrà distrutta dalle fiamme.
La domanda ora è:
quanto dovrebbe costare un’assicurazione per la casa, se statisticamente è provato che ogni 100 case assicurate, una viene distrutta da un incendio?
L’assicurazione costerà una cifra tale da permettere alla compagnia di poter pagare l’eventuale danno e di poter guadagnare anche una piccola somma.
Perciò, se sapessimo che, su 100 abitazioni, una andrà statisticamente distrutta, e sapessimo anche che il risarcimento ammonterebbe mediamente intorno ai 350 mila euro, dovremmo far pagare ogni polizza più di 3.500 euro.
Ovviamente, nessuno si sognerebbe mai di sborsare ogni anno 3.500 euro per assicurare un'abitazione “normale”; questi numeri sono solamente a scopo esemplificativo, per farti capire a grosso modo come funziona il calcolo del prezzo.
Va da sé che, più il rischio che si verifichi l’evento avverso aumenta, più la Compagnia dovrà risarcire un cliente, più il prezzo per il risarcimento sarà alto.
Mi segui fin qui, giusto?
E’ un concetto abbastanza semplice, che molte volte però viene totalmente ignorato.
Le assicurazioni aumentano poiché probabilmente i sinistri, ovvero i danni che portano ad un conseguente risarcimento, quell’anno sono aumentati.
La determinazione del prezzo avviene sempre secondo quel rapporto che ti ho appena spiegato; questo rapporto si chiama andamento tecnico, ed è il rapporto tra i soldi che pagano i clienti (premio) e la somma pagata dalla Compagnia assicurativa come risarcimento ai sinistri.
La Compagnia, in quanto azienda, per pagare tutte le spese e gli stipendi dei propri dipendenti, dovrà ovviamente guadagnare qualcosa da questa attività, giusto?
Questo guadagno c’è quando i soldi pagati dagli assicurati sono maggiori di quelli sborsati come risarcimento.
Mi è anche capitato di aver assistito ad episodi in cui una persona si confidava con l’amico, fiero del fatto di essere riuscito a farsi rimborsare per un danno una somma parecchio maggiore rispetto a quella necessaria al risarcimento.
Non mi starò a dilungare sui dettagli, ma questo comportamento è il meno intelligente in assoluto, poiché, se la Compagnia genera e aggiusta i prezzi nel tempo in base ai sinistri, cercare in ogni modo di truffarla non farà altro che far aumentare i costi delle polizze, oltre che rischiare una bella denuncia penale per truffa.
Spero con questo articolo di aver risposto alle tue domande sul motivo per cui le assicurazioni costino così tanto.
Se hai dubbi o domande a riguardo, ti invito a lasciare un commento qui sotto.
Ci vediamo nel prossimo articolo!
Riccardo Cilloni
